据理财师计算　目前一般家庭的养老金缺口普遍在150万~180万元

　　资金收益率需高于3%

　　近来媒体报道的一个家庭理财案例引起了人们的重视：按照普通标准，城市夫妻最少要397.2万元才够用一生，一生资金缺口达到了181万元。按此计算，每对夫妻月收入不能低于1.1033万元，而目前大部分城市夫妻月收入可能只有6000元左右。

　　真是不算不知道，一算吓一跳。那么对于普通的中等收入家庭是不是真的存在这么大的缺口呢，如果存在缺口的话，应该怎样达到收支的平衡呢？

　　记者：最近看到一个家庭理财的案例，说城市夫妻一生资金缺口达181万元。真是不说不知道，一说吓一跳。这个缺口是怎么算出来的呢？

　　一百多万的缺口是合理估算

　　何宛虹：其实，计算养老金缺口要遵循一定的数理原则和时间价值法则，一般用复利计算，不过还需要考虑到通货膨胀、货币贬值等不利因素，不过一百多万元的养老金缺口应是一个合理的估算。

　　记者：不是有养老金吗，养老金能不能弥补这个缺口呢？

　　何宛虹：发放社保养老金一般是依照“基本养老保险个人账户储存金额除以120”的方式计发的，也就是说目前的缴费标准只按照退休后还能继续领取10年社保养劳金这样的水平缴纳的。一个人退休后再活30年，同样数额的社保养老金必然会被摊薄领取，生活水平实际上会下降。

　　我们来算一笔账，张先生和太太两人现在40岁，月开销约5000元，如果按照通胀率2.5%计算的话，这笔开销退休后大概就要8200多元。如果两人想60岁后仍保持这样的生活水平，预期到90岁共需要270多万元的储备。而如果从现在起两人每月积累养老金节余为2000元的话，20年总共积累125万元，养老金缺口达145万元。